【投資有道】消委會:37款年金計劃差異大,最低年繳保費相差逾一倍

Finance

隨著人口老化,市場上一直有不少保障退休生活的理財產品,以供消費者選擇,其中以年金產品最受市場關注。

日前消委會檢視了37個年金計劃,發現不同計劃在投保年齡、保費、年期及回報率等各方面都存在明顯差異,合資格延期年金的保證內部回報率由0.01%至3.05%不等;全部計劃的保證回本期介乎5至26年不等;年金領取期更可由最短4年至長達終身。

投保前,消費者應先按年齡、財政狀況、負擔能力、家庭成員以及退休生活的規劃等各種因素,衡量供款能力及供款年期,再審慎比較不同年金計劃,從而挑選最合適的產品。

消委會指,年金種類繁多複雜,部分年金的保費繳付期長達十多年。若過份進取能力不及的計劃,不但不能保障退休生活,更可能引致嚴重財務損失。如投保後1年便退保,個別「合資格延期年金」計劃的退保價值只佔已繳保費的14%;而6個一般年金計劃的退保價值更低至 0%,即會損失全部已繳保費。

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年金投保人須於「供款期」內繳付保費;「累積期」內,保險公司會透過投資令保單現金價值增長,直至「年金期」開始前為止;踏入「年金期」, 投保人可逐步領取年金收入。假設以相同金額投保年金計劃,越早開始供款、「年 金期」越短或越遲開始領取年金,受保人於「年金期」內,每期可獲得的年金收入應愈高。

消委會搜集並分析了18間保險公司共37個年金計劃,其中12個為合資格延期年金,25 個屬一般年金。合資格延期年金必須符合認證條件,包括最低保費總額18萬元、供款期最少5 年、年金期最少10年、保險公司須披露內部回報率及列明年金收入的保證金額及非保證金額,而且投保人需年滿50歲方可提取年金等。

調查發現,各年金計劃最低/最高投保年齡的存在著很大差異,就合資格延期年金而言,除「友邦保險」、「安盛保險」、「中銀集團人壽保險」、「中國人壽保險(海外)」及「香港永明金融」接受18歲人士投保,其餘年金的最低投保年齡介乎20歲至46歲。投保年齡上限則介乎50歲至75歲,其餘年金的投保年齡上限普遍為50歲至70歲。若受保人於保單年期內不幸離世,全部「合資格延期年金」都會提供身故賠償,如總保費低於保險公司所訂之限額,8個計劃毋須投保人作身體檢查或提供健康資料;4個計劃更不設保費限額,豁免投保人作身體檢查。

消費者選擇年金產品時,回報率也是重要的考慮因素之一,「合資格延期年金」計劃中,保證內部回報率(InternalRateofReturn,IRR)的差異介乎0.01%至3.05%不等。主要原因是不同計劃的累積期長短不一,消費者應以相近的累積期作參考比較。以本港過去10年平均通脹約為2%至4%計算,大部份計劃的保證內部回報率皆低於通脹。

不少消費者亦會關注「非保證」部分的實際表現,消費者可參考保險公司提供的分紅履行比率,即比較保單實際派發的紅利金額及保單銷售文件中顯示的紅利金額,而派發的多寡,會受投資回報、財政狀況、索償率、續保率及營運開支等多種因素影響。

消委會提醒,消費者投保年金計劃時,應注意年金普遍為分紅保險產品,分紅的多少受多種因數影響及由保險公司全權釐定,消費者應盡量選擇有較高「保證」回報的產品;如提早退保,保單持有人獲得的退保價值或會遠遠低於已繳保費,或導致重大損失;工作不太穩定或收入相對浮動的投保人士,可考慮投保提供保費假期或延繳保費安排的年金計劃,萬一出現財政困難,可向保險公司申請暫緩繳交保費,避免因拖欠保費而被終止保單等。

Source:綜合報道

Text by Fortune Insight

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