【群雄逐鹿】香港虛擬銀行牌照爭奪白熱化,近30家申請機構踏足虛擬銀行戰場!

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隨著金融科技的發展,大部份金融的傳統功能已經轉趨虛擬化,諸如虛擬貨幣等百花齊放。而近日,香港金融管理局亦公開發放虛擬銀行牌照,並於昨天8月31日正式關閘。金管局一共收到29家機構遞交的虛擬銀行牌照申請,部分更已經完成相關審批程序、接近完備的申請。當中,諸如騰訊、螞蟻金服、京東金融、眾安保險、小米、中國平安、匯豐香港、渣打銀行(香港)等科技或金融機構,均以獨資或設立合資公司的形式參與了申請,使得香港虛擬銀行牌照爭奪白熱化!

香港虛擬銀行牌照

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5月30日,香港金管局正式發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本,當中指出,虛擬銀行為主要通過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。對虛擬銀行母公司的能力亦有要求,申請人在申請時,要跟傳統銀行一樣滿足最低3億港元的資本要求,必須有實力強大的母公司在背後提供支持,而且要準備好市場退出計劃。非金融機構在成立虛擬銀行時,應先註冊「中間控股公司」,由此公司控股虛擬銀行。金融類公司(包括香港現有銀行)及非金融公司(包括科技公司)均可申請在香港持有和經營虛擬銀行。

虛擬銀行將於今年年底或明年一季度發放牌照,首批虛擬銀行牌照發放約8-10張。當時,有意在香港經營虛擬銀行的公司超過50家。儘管現時只有約30家公司申請,但這仍是一個可觀的數字,諸如騰訊、螞蟻金服、京東金融、眾安保險、小米、中國平安、匯豐香港、渣打銀行(香港)等科技或金融巨頭均參與了申請。

價值

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虛擬銀行作為金融科技的前沿,當中的價值及潛力極大!與另一個金融科技的前沿–移動支付牌照相比,前者的含金量更高。因為虛擬銀行是引入了一整套金融的業務,除了「存貸匯」外,亦可涉足其他的互聯網創新業務。虛擬銀行與網上銀行、手機銀行等已經成熟的業務模式高度雷同,對於非持牌機構而言,首先是牌照價值;對於當地銀行持牌機構而言,牌照價值有限,但可視作是金融科技的探索,開拓嶄新市場。香港特區政府財經事務及庫務局局長劉怡翔亦表示,他的願景為香港能夠借鑒微眾銀行等互聯網銀行的優勢,平衡金融科技的應用、「風險為本」的監管和保障個人私隱的原則下,推進普及金融。而香港傳統的銀行服務多集中在擁有100萬以上資產的群眾,欠缺普惠性。而由於虛擬銀行沒有實體分店,借50元和50萬元營運成本近乎一樣,可令更多有小額融資需要的市民受惠。

WeLab創始人及CEO龍沛智亦表示,香港政府希望藉助科技擴大銀行服務覆蓋面,引入更多的內地金融科技公司到香港發展,以B2B形式為金融機構提供技術解決方案。

爭奪白熱化

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為開拓這個潛力無窮的新市場,不少的企業龍頭亦踏足於虛擬銀行戰場之上。小米首席財務官週受資在小米中報業績會上,表示他們不排除與當地金融機構合作,申請虛擬銀行牌照。據香港信報報導,小米集團創辦人兼董事長雷軍親自掛帥擔任小米旗下金融公司——洞見金融科技董事,更邀請到前匯豐亞太區主席的鄭海泉及香港理工大學校長唐偉章加入董事局,協助小米金融發展虛擬銀行業務。除了小米外,更有如螞蟻金服、阿里巴巴去年投資的我來貸金融科技公司(WeLab)、中銀香港與京東金融合作、眾安在線、百仕達及中信銀行(國際)組成的合資公司「眾安虛擬金融有限公司、中國平安與八達通進行合作,希望成為首批虛擬銀行。

金融機構由於對監管政策十分熟悉,但卻龐大,導致其在效率和響應速度上相對緩慢。相比之下,科技公司在運營效率和成本上佔據較大優勢,利用大數據分析手段進行風險定價,無論是小額或者大額的產品都能靈活覆蓋。同時,虛擬銀行需要花費大量資金開發技術搭建網絡基礎,科技公司在這一點上有天然優勢。

風險

儘管有許多巨頭踏足虛擬銀行戰場,但虛擬銀行的風險尚不明朗。由於香港傳統金融系統已很完備,大多都有提供網銀服務等,虛擬銀行未必有著預期的價值。金管局認為,虛擬銀行除了要注意科技相關風險,也需要同樣重視管理信貸、流動資金和利率風險。匯豐香港區零售銀行及財富管理業務電子服務平台主管艾俊安表示,匯豐目前尚未見申請虛擬銀行牌照的明顯好處。未來兩年,匯豐將持續投資科技基建,投資規模在150-170億美元。

香港生產力促進局與渣打銀行亦在6月下旬訪問了811家中小企業,探討其銀行戶口操作及對虛擬銀行的看法。結果只有46%的受訪者聽過虛擬銀行,23%的受訪者表明不會使用相關服務,有興趣使用的公司選擇服務時則主要考慮網絡安全和系統穩定性。

資料來源:華爾街見聞

Text by Fortune Insight

 

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